¿Por qué tengo tan mala pensión si nunca he tenido una laguna?

Una laguna es un período sin aportes o cotizaciones previsionales. La existencia de dichas lagunas se mide a través de la densidad de cotizaciones, que es la cantidad de meses con cotización sobre la cantidad de meses totales. Una densidad de 100% indica que el trabajador ha cotizado todos los meses desde que comenzó a trabajar.

La densidad promedio de los trabajadores en Chile bordea el 60%, lo que significa que, de cada 10 meses, solo cotizan 6, en promedio.

Muchas personas se preguntan y es fuente principal de crítica al sistema previsional: ¿por qué tengo tan mala pensión si nunca he tenido una laguna?

Una explicación posible puede ser la rentabilidad y para entender mejor su impacto, desarrollaré el siguiente ejemplo:

Un trabajador que gana $750.000 al mes, que ha cotizado siempre, y que tenía al 31/12/2007 un saldo de $50.000.000 en su cuenta obligatoria:

  1. Si estuvo todo en año 2008 en el fondo A, perdió un 35% de sus ahorros, el equivalente a $17.500.000.-. Como gana $750.000 y aporta el 10% ($75.000) cada mes, significa que perdió 233 meses (19 años) de cotizaciones
  2. Con justa razón, este trabajador decidió no volver a confiar sus ahorros a fondos de mayor riesgo, se cambió y pasó todo 2009 en el fondo E. Ese año el fondo E rentó un 4,84%, comparado con el fondo A que ese año rentó un 39,72%, un 34,88% más. Aplicado a su nuevo saldo de $32.500.000 (50 – 17,5 MM$) dejó de ganar (o recuperar) $11.336.000, que equivalen a 151 meses (12 años) de cotizaciones.

¿Aún podemos afirmar que este trabajador no tiene lagunas?

Ambas variables, la densidad de las cotizaciones y la rentabilidad obtenida, son fundamentales en la pensión final que se obtendrá al final de la vida laboral.

Por eso, nos parece vital que las AFP pongan a disposición de sus afiliados esta importante información, certificando el comportamiento de sus cuentas en lo que verdaderamente importa. Una forma podría sería esta:

 

 

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