Para esta navidad: el mejor regalo para el recién nacido

Para fomentar el hábito del ahorro en los niños, era costumbre abrirle una cuenta de ahorros en el Banco del Estado con un pequeño depósito.

La mayoría nos olvidamos de la existencia de dichas cuentas y muchos nos enteramos que después de 30 años el pequeño depósito inicial se había transformado en una agradable sorpresa.

En momentos en que nuestra sociedad discute sobre la calidad de las pensiones, la posibilidad de aumentar la edad de la pensión, los altos costos de la educación y de otras formas de mejorar el bienestar de las personas, me parece que el mejor regalo que podemos hacer a un niño al nacer, es realizar, a su nombre, un depósito en una cuenta de ahorro voluntario de libre disponibilidad en una AFP.

De esta manera estaremos anticipando futuras necesidades de la persona, las que son distintas en la medida en que el tiempo (principal aliado de esta fórmula) va pasando.

A los 18 años podría ayudarse a pagar sus estudios universitarios, a los 25 para costear una parte de su vivienda, a los 45 para financiar un nuevo negocio y a los 65 para financiar una muy buena pensión.

Observe los números derivados de suponer un millón de pesos depositados al nacer.

Conclusiones:

1. Pequeñas diferencias en la rentabilidad obtenida producen enormes diferencias en el resultado final, especialmente en la medida en que el plazo es mayor. Compare resultados para cada plazo.
2. Aún manteniendo la rentabilidad estable, la capitalización de intereses produce resultados que crecen exponencialmente (ver ¿Cada cuánto tiempo duplicas tu fondo?)
3. Al realizar este depósito inicial al nacer, estamos agregando 25 años de capitalización a los 40 años que supone una vida laboral entre los 25 y los 65 años.

Supuestos:

Las rentabilidades reales promedio anuales utilizadas en este ejercicio son las observadas para los fondos A, B, C, D y E administrados por AFP Provida en el período 2003-2017 (15 años), suponiendo haberse mantenido siempre en dichos fondos, sin cambiarse nunca. La rentabilidad exhibida para FondoAlerta es la obtenida por quién siguió nuestra estrategia de cambios de tipo de fondo durante el mismo período. En todos los casos se ha descontado la comisión anual de 0,20% que cobra dicha AFP a las cuentas de ahorro voluntario.

Comisiones anuales sobre el saldo promedio mantenido en cuentas de ahorro voluntario por las distintas AFP. Fuente: Superintendencia de Pensiones.

Aspectos normativos:

El artículo 92 J del Decreto Ley N° 3.500, no estableció límites de edad para efectuar cotizaciones previsionales como Afiliado Voluntario, en consecuencia, un menor de edad puede ser afiliado a una Administradora de Fondos de Pensiones por su representante legal,  y enterarle cotizaciones en calidad de afiliado voluntario.  Como afiliado voluntario, tienen la opción de efectuar depósitos de ahorro voluntario en una Cuenta de Ahorro Voluntario o Cuenta Dos.